Ein Blick auf die leeren Zahlen zeigt, dass die Bankenregulierung umständlich ist. Regulierung der europäischen Kapitalanforderungen (CRR) Jetzt läuft es auf mehr als 650 Seiten. Wird durch die Richtlinie der Kapitalanforderung abgeschlossen (CRD), Das fügt dem regulatorischen Rahmen für Banken weitere 165 Seiten hinzu. Und das nationale Gesetz, das die neuesten Änderungen anläuft EU Die deutsche Bankenverordnung wiegt 360 Seiten. Andererseits die Mindestanforderungen von Bafin für das Risikomanagement (Maric), Auf 56 Seiten bin ich ein dünnes Modell. Die Umsetzung jeglicher Veränderung der Regulierung ist ein «Stresstest». Und jedes Jahr gibt es mehr von ihnen.
Wenn wir glauben, dass die geringste Bank in Deutschland rund 50 Mitarbeiter hat, von denen mehr mit der Verordnung zu tun haben, wirft sie die folgende Frage auf: Ist die Bemühungen immer noch angemessen?
Robuste Regulierung und Aufsicht der Banken ist die Grundlage einer gesunden Wirtschaft. Der schwere Rückgang der Hauptfinanzkrise von 2008 ist ein gutes Beispiel für einen schwerwiegenden Einfluss einer unzureichenden Regulierung und Aufsicht. Die daraus resultierende Verschärfung der Regulierung und Überwachung in EU geholfen EU Der Bankensektor, um den jüngsten unsichtbaren Aufregung standzuhalten.
Trotz des Erfolgs der aktuellen Regeln die Bundesbank und Bafin Schlagen Sie einen anderen und einzigartigen Ansatz für die kleinen regionalen Banken in Deutschland und Europa vor. Warum? Weil sie mehr Zeit und Mühe investieren müssen – in Bezug auf ihre Größe -, um diese Regeln zu erfüllen, als große Wettbewerber. Die regulatorischen Kosten niedrigerer Banken, gemessen an der Gesamtvermögen, sind signifikant höher als die von großen Banken. Dieser Bereich des Spielfelds ist nicht geebnet. Hier fehlt die Verhältnismäßigkeit.
Bankaufsichtsbehörden haben lange daran gearbeitet, die Verhältnismäßigkeit der Regulierung zu erhöhen. In diesem Prozess haben wir eine Reihe von Maßnahmen implementiert. Gleichzeitig haben wir gelernt, dass es in der Tat möglich ist, die Verordnung für kleinere Banken zu vereinfachen, ohne die Sicherheitsstandards zu verringern. Wir haben jedoch einen Punkt erreicht, an dem ein inkrementeller Ansatz nicht mehr lebensfähig ist. Jetzt müssen wir es wagen, einen «größeren Sprung» zu machen.
Darum Bafin und die Bundesbank präsentierte einen Vorschlag für a EU- -Großes Regime für kleine Banken, das seit Jahrzehnten unser Fachwissen einbezieht, sowie Erfahrungen aus anderen Ländern wie der Schweiz.
Unser Ziel ist es, die Last der Regulierung kleiner und nicht komplexer Banken zu verringern, die traditionelle Geschäftsmodelle verwenden, ohne Kapital- und Liquiditätsbeläge zu beeinträchtigen.
In seinem Zentrum würde der Vorschlag komplexe, risikobasierte Kapitalanforderungen beseitigen und sie durch einen einfacheren Hebel ersetzen. Als einzelne Kapitalanforderung wäre dieser Bericht weit über die mindestens 3 %Basis hinaus. Eine hohe Anforderung wird sicherstellen, dass trotz der Vereinfachung ausreichend Kapital zur Verfügung steht, um mögliche Verluste zu absorbieren. Die meisten Liquiditätsanforderungen würden ebenfalls in Kraft bleiben.
Innerhalb des neuen Regimes sollten kleinere Banken ihre Ressourcen, die niedriger als die von größeren Banken sind, nicht mehr verwenden, um die entsprechenden Risikogewichte für jeden Artikel in der Bilanz zu ermitteln. Es würde die Notwendigkeit beseitigen, die erforderlichen Daten für diese Berechnung zu sammeln, zu verarbeiten und zu aktualisieren und den erweiterten Regulierungsbericht zu vereinfachen. Es würde auch die Häufigkeit und den Umfang der Berichts- und Offenlegungsanforderungen verringern.
Der Vorschlag wird an kleine Banken gerichtet, mit einem Gesamtvermögen von weniger als 10 Milliarden Euro, ein klarer Schwerpunkt auf das Geschäft im europäischen Geldgebiet und ein einfaches Geschäftsmodell. Die Teilnahme am Regime soll freiwillig sein. Etwa 1.000 Banken in Deutschland könnten sich offiziell qualifizieren, viele von ihnen haben bereits ein beträchtliches Kapital über den behördlichen Anforderungen.
Das neue Regime würde die Ressourcen der Banken für ihre grundlegenden Aktivitäten veröffentlichen. Darüber hinaus könnten wir die Überwachung noch effizienter auf dringende Probleme wie z. Es und Cybersicherheit.
Die Kosten für diese regulatorische Vereinfachung wären jedoch, dass finanzielle Krisen wahrscheinlicher sind? Tatsächlich tatsächlich. Zulassungskriterien würden sicherstellen, dass nur diejenigen Banken, deren Insolvenz kein systemisches Problem im Finanzsektor ist, kein systemisches Problem sein würde. Und eine solche radikale Vereinfachung wäre nur in Kombination mit einer erhöhten Anpassung der Schuldenberichtsanforderungen möglich. Viele Ökonomen unterstützen bereits einen solchen Ansatz.
In Zukunft wird unser Finanzsystem und unsere Realwirtschaft weiterhin von beiden Arten von Banken abhängen: große internationale Banken und kleine Regionalbanken. Dies liegt daran, dass sie unterschiedliche Funktionen ausführen. Wenn jedoch kleine Banken wie große Banken behandelt werden, können sie ihre wichtigen Funktionen nicht mehr vollständig ausführen. Daher benötigen wir eine Paradigmenänderung in der Regulierung kleiner regionaler Banken. Dies kann jedoch nur auf europäischer Ebene entschieden werden. Dies macht es für deutsche Vorgesetzte noch wichtiger, ihre Ideen aktiv zur aktuellen Debatte beizutragen.
Michael Theurer ist Mitglied des Bundesbank Executive Council, der für Bankgeschäft, finanzielle Aufsicht und finanzielle Stabilität verantwortlich ist. Mark Branson ist der Präsident der Federal Financial Supervisory Authority (Bafin).
QUELLEN
